Konut kredileri faiz yüksekliğine rağmen büyüdü

Merkez Bankası’nın yayımladığı ortalama veriler ise konut kredi faizinin yüzde 37,21 ile son 30 ayın en düşük oranına indiğini ortaya koydu. Bankacılık sektöründe konut kredi bakiyesi, 2024’ün aynı dönemine göre yüzde 32,1 artış gösterdi.

Yıl içinde yüzde 5’e kadar yükseldi, son çeyrekte yön aşağı döndü

Konut kredi faizleri 2025 yılı boyunca dalgalı bir seyir izledi. Yıl içinde bazı dönemlerde yüzde 5 seviyesine kadar çıkan oranlar görülürken, ilk ev alımı ve enerji tasarruflu konutlara yönelik kredilerde daha düşük faizler uygulandı.

Ekim ayı itibarıyla Merkez Bankası’nın üst üste politika faizi indirimleri, konut kredilerine de yansıdı. Bu süreçte 10–30 baz puan aralığında indirimler gerçekleşti. Halihazırda piyasada bankalar, ilk kez konut alacaklar için yüzde 2,49 ile yüzde 3,89 arasında değişen oranlarla kredi kullandırıyor.

Mayıs sonunda zirve yaptı, aralıkta dip seviyeye indi

Ekonomim’den Şebnem Turhan’ın haberine göre, Merkez Bankası verileri 19 Aralık haftası itibarıyla konut kredi faizinin yüzde 37,21’e gerilediğini ve bunun 8 Eylül 2023’ten bu yana en düşük seviye olduğunu gösteriyor. Konut kredi faizi Haziran 2025 başında yüzde 43,61 ile yılın zirvesini görmüştü.

19 Mart 2025’te İstanbul Büyükşehir Belediye Başkanı Ekrem İmamoğlu’na yönelik operasyon sonrası hem politika faizi hem de piyasa faizlerinde yükseliş yaşanmış, bu durum konut kredilerine de yansımıştı. Ağustos sonunda yüzde 40’ın altına inen ortalama faiz oranı, ekim ortasında yüzde 38’in altına, aralık ayı boyunca ise yüzde 37 bandına geriledi. Piyasalarda, yeni yılın ilk Para Politikası Kurulu toplantısı sonrasında düşüş eğiliminin sürmesi bekleniyor.

En yüksek konut kredi stoku kamu bankalarında

BDDK haftalık verileri, 2025 boyunca konut kredi bakiyesindeki güçlü artışı ortaya koydu. Bankacılık sektöründe toplam konut kredi bakiyesi 669 milyar 364,1 milyon TL’ye ulaştı.

Kamu mevduat bankaları, yüzde 15,48’lik artışla 279,9 milyar TL ile en yüksek bakiye payını korudu.

Yabancı mevduat bankalarında büyüme yüzde 52,8 ile 105,5 milyar TL’ye ulaştı.

Yerli özel bankalar, yüzde 48,4 artışla 217,9 milyar TL bakiye oluşturdu.

Katılım bankaları ise yüzde 36,3 büyümeyle 66 milyar TL’yi aştı.

Konut satışları arttı, kredili satışlar ivmelendi

TÜİK verilerine göre kasım ayında 141 bin konut satışı gerçekleşti. Yıllık bazda yüzde 7,8 düşüş yaşansa da, 2025’in aylık ortalaması 130 bin adet ile 2024 ortalamasının üzerinde kaldı.

Yılın ilk 11 ayında satılan toplam konut sayısı 1 milyon 265 bin 388 oldu. Bunun 407 bin 832’si ilk el, 857 bin 556’sı ikinci el satışlardan oluştu. Kredili satış adedi 135 bin 209 ile sınırlı kalsa da, yıllık bazda yüzde 53,5 artış kaydetti. Uzmanlar, faizlerdeki düşüşle birlikte kredili satışların daha da hızlanabileceğine dikkat çekiyor.

Satışlar rekor kırdı, taşıt kredileri küçüldü

BDDK verilerine göre taşıt kredileri 2025’te yıllık bazda yüzde 33 daraldı ve toplam bakiye 50 milyar TL’ye geriledi. Kamu bankalarında taşıt kredisi bakiyesi yüzde 63,55 düşüşle 7,3 milyar TL oldu. Yerli özel bankalarda bakiye 17,8 milyar TL, yabancı bankalarda 14,6 milyar TL, katılım bankalarında ise 9,55 milyar TL olarak hesaplandı.

Taşıt kredi faizleri yıl içinde yüzde 48,66 ile zirve yaparken, 19 Aralık haftasında yüzde 33,24 seviyesine indi. ODMD verilerine göre otomotiv pazarı Kasım 2025’te 132 bin 984 adetle rekor kırsa da, bu artış taşıt kredilerine yansımadı.

Son bir yıldır sürekli artan konut kredi faizleri, geçen ay yüzde 1,14’e yükselerek 18 ayın zirvesine çıktı. TÜİK’in açıkladığı konut satış istatistiklerine göre, geçen yılın ilk ayına göre 2018’in aynı döneminde yüzde 20,3 azalan ipotekli konut satışları 28 bin 678’e geriledi. Toplam konut satışları içinde ipotekli satışların payı ise yüzde 37,7’den yüzde 29,6’ya düştü. Gayrimenkul sektörü temsilcileri, konut satışlarının durağanlaşmaya başladığını ve faizlerin yüksek olması nedeniyle vatandaşların konut alımını ertelediğini belirtiyor.

“Vatandaşlar alımı erteliyor, kiraya yöneliyor”

İstanbul Emlakçılar Odası Başkanı Nizameddin Aşa, konuya ilişkin yaptığı değerlendirmede, son bir yıl içinde konut satışlarının her ne kadar yüksek gibi görünse de istenildiği gibi gitmediğini söyledi.

Konut fiyatlarının bir yıldır çok az arttığını, önceki yüksek değerleme nedeniyle fiyatların hala çok yüksek olduğunu ifade eden Aşa, konutta kredi faizleri ve fiyatların yüksek olmasının satışları olumsuz etkilediğini kaydetti.

Aşa, “Konut kredisi faiz oranları çok yüksek. Son 2 yıldır İstanbul genelinde kiralar da ciddi oranda geriledi. Bu nedenle vatandaşlar, ‘Hem aylık hem de toplamda yüksek faiz ödeyeceğime bir süre kirada otururum, faizler düşünce ev alırım’ diye düşünüyor” şeklinde konuştu.

“Her zaman düşük faizden yanayız”

İstanbul İnşaatçılar Derneği (İNDER) Yönetim Kurulu Başkanı Nazmi Durbakayım da halihazırda Türkiye’de faizlerin çok yüksek olduğunu belirterek, faizlerin artırılmasının üreticiyi zor durumda bırakacağını kaydetti.

Yüksek faizden tüketicinin de direkt etkileneceğini ifade eden Durbakayım, yüksek faizlerin projelerin durması manasına geleceğini söyledi.

Durbakayım, “Projelerin durması ve satışların yavaşlaması, toplam istihdamın yüzde 5-6’sını yapan inşaat sektörünün zora girmesi demek. Bu sektör, yüzlerce alt sektörü etkiliyor. Bizler her zaman düşük faizden yanayız. Düşük faiz, konut alacak tüketici ve konut satacak üreticinin lehine” diye konuştu.

“Banka kredili konut satışları 7 bin 315 azaldı”

Fuzul Grup Yönetim Kurulu Başkanı Mahmut Akbal ise geçen yılın ocak ayında 120 ay vadeli konut kredisi faiz oranının yüzde 0,95’lerde olduğunu, bu oranın 2018 başında yüzde 1,2’lere yaklaştığını bildirdi.

Ocak ayında geçen yılın aynı dönemine göre banka kredili ev satışının 7 bin 315 azaldığını ifade eden Akbal, bu durumun, markalı konut üreticilerini kendi kampanyalarını daha cazip hale getirmeye ittiğini söyledi.

Akbal, sektörün sürdürülebilirliği açısından bankaların elini taşın altına koyması gerektiğini belirterek, “Çünkü ülkemizde barınma ihtiyacı henüz yeterli seviyede değil. Bu nedenle her yıl konut satışı ve yapı ruhsatı adedinde rekor kırılıyor. Biz ekonomiye lokomotif olan sektörümüzü canlı tutmak için her türlü adımı atıyoruz. Bankalardan da benzer tutumu bekliyoruz” ifadelerini kullandı.

“Faizlerin düşmesi tüm ekonomiye can suyu olur”

Nef İcra Kurulu Başkanı Erden Timur, önceki yıl kamu bankalarının başlattığı düşük faiz kampanyalarının yanı sıra hükümetin getirdiği teşviklerin sektörün 2 yıl üst üste satış rekoru kırmasında ciddi etkisi olduğunu vurguladı.
Bu yıl hem faiz oranlarının yükseldiğini hem de bazı teşviklerin süresinin dolduğunu aktaran Timur, ipotekli konut satış adedinin yüzde 20,3 düşmesinin bunun bir göstergesi olduğunu kaydetti.

Timur, inşaatın 200 alt sektörü etkilediğini belirterek, “Bu anlamda faizlerin düşmesi sadece bizim sektörümüze değil, tüm ekonomiye can suyu olur. Ayrıca ertelenmiş konut talebini hareketlendirir. Maliyetler her geçen gün artıyor ancak bizler elimizi taşın altına koyarak bunu fiyatlara yansıtmıyoruz. Konut satışları için bankalar da olumlu adım atmalı” diye konuştu.

AA